איך תוכלו בקלות לחסוך עמלות בנק

ידעתם שאתם יכולים לחסוך עד מאות שקלים בשנה על עמלות הבנק שלכם ?

ידעתם שאתם יכולים לעשות זאת בקלות באמצעות לחיצה על כפתור או שיחת טלפון אחת ?


אז כמה עמלות אתם משלמים כל חודש לבנק שלכם?


סביר להניח שאין לכם מושג. יותר מזה – סביר להניח שאתם משלמים עמלות מיותרות, שבקלות אתם יכולים לחסוך. הסיבה היא שהבנק לוקח לכם עמלות רבות, שונות ומשונות על כל מיני פעולות (שבכלל לא ידעתם שקיימות).


אז בואו נעשה סדר:


  • עבור הפעולות "הרגילות" שאתם מבצעים בחשבון שלכם, הבנק מחייב אתכם בסכום אחד מסוים, שבדיוק עליו נרחיב בפוסט הזה. אלו בדרך כלל נקראות עמלות עובר ושב או עמלות בסיסיות.


  • ואז יש את הפעולות "הלא רגילות" – עמלות שקשורות להלוואות, משכנתאות, שעבודים, ערבויות, שיקים חוזרים, מכתבי עורכי דין (עמלה שלא מומלץ להיתקל בה), ניירות ערך, מטבע חוץ ועוד ועוד... – על כל העמלות האלה הבנק מחייב אתכם בסכומים נפרדים, ששווים פוסט משל עצמם.


  • רגע, עוד לא סיימנו, יש עוד עמלות – עמלות על שירותים שאתם נרשמתם אליהם, למשל עמלה על הודעות SMS ועמלה על הקצאת אשראי (כלומר על ה"זכות" להיות באוברדראפט אתם משלמים עמלה). בכל בנק קוראים לשירותים האלה בשם אחר, אבל דבר אחד משותף – זה לא תמיד בחינם.


העמלות הנפוצות ביותר


העמלות הכי נפוצות, שלכל אחד ואחד יש בחשבון הבנק ושלא ניתן להימנע מהן, הן העמלות מהסוג הראשון – העמלות על הפעולות הרגילות. אלו העמלות שאתם משלמים על הפעולות היום-יומיות שיש לכולכם – הוראות קבע, משיכת מזומנים, הפקדת שיק, העברת כסף לחשבון אחר וכו'. אי אפשר להימנע מהן, משום שאלו השירותים הבסיסיים שבשבילם בכלל פתחתם חשבון בנק. אתם יכולים להחליט לא לקחת הלוואה, לא לקנות מטבע חוץ בבנק או לא לקבל הודעות SMS, וכך לחסוך את העמלות עליהם, אך קשה מאד עד כדי בלתי אפשרי להימנע מלשלם חשבון חשמל, לעשות הוראת קבע לקופת חולים או למשוך כסף בכספומט. ולכן אתם תשלמו עמלות.


על מה בדיוק משלמים ?


על כל פעולה ופעולה. הבנק לא מוותר כמעט על כלום. אתם זוכרים את המושג "עמלת שורה" שעורר זעם וציניות בציבור הרחב? עד היום יש אנשים שבטוחים שהם משלמים עמלת שורה, אבל האמת שכבר מזמן הדבר הזה בוטל. במקום זה יש "עמלת פעולה" – על כל פעולה שאתם עושים בחשבון הבנק אתם משלמים עמלה.


אלה הפעולות עליהם אתם משלמים עמלת פעולה:

  1. הפקדת מזומן – כלומר הכנסת כסף לחשבון הבנק שלכם.

  2. משיכת מזומן – הוצאת כסף בכספומט או בסניף באמצעות הטלר.

  3. פריטת מזומן.

  4. העברת כסף לחשבון אחר.

  5. תשלום שובר – כגון חשמל, ארנונה, רשיון לרכב וכו'.

  6. משיכת שיק – כלומר שיק שנתתם לועד הבית למשל.

  7. הפקדת שיק – קיבלתם שיקים לבר מצוה של הילד? מזל טוב! עכשיו תשלמו עמלה. פה יש לכם הנחה קטנה – אם אתם מפקידים עד 20 שיקים באותה הפקדה, תשלמו עמלה פעם אחת. זה רלוונטי בעיקר לעסקים קטנים.

  8. תשלומים בהוראת קבע – כן גם על זה, גם אם נדמה לכם שלא עשיתם כלום וזה בסה"כ חיוב אוטומטי. גם העמלה אוטומטית.

  9. חיוב בכרטיס אשראי – לא להתבלבל, זו לא עמלת הכרטיס אותה אתם משלמים לחברת כרטיסי האשראי, אלא זו עמלה שהבנק לוקח לכם על הפעם בחודש "שהויזה יורדת מהחשבון". אם יש לכם 4 כרטיסים, תשלמו 4 עמלות.

  10. זיכוי באמצעות מסלקה – זה כבר ממש מושג בנקאי, שלרוב הציבור אין מושג מה זה בכלל והוא בטוח שזה לא קשור אליו. אבל האמת הפוכה לחלוטין - זה משהו מאד נפוץ שכולכם מכירים. נסו רגע להיזכר... כסף שאתם מקבלים לחשבון... משהו שקורה כל חודש... – נכון, המשכורת שלכם ! אז כל פעם שאתם מקבלים משכורת אתם משלמים עמלה.

  11. שאילתת מידע או הדפסת תדפיס – אם אתם הולכים לעמדת המידע כדי לברר מה היתרה שלכם, זה נקרא שאילתא, ואתם תשלמו עמלה החל מהשאילתא השביעית בכל חודש.


מה לא נכלל ברשימה למעלה? כל הפעולות שקשורות להלוואות, פקדונות וחסכונות, מטבע חוץ, ניירות ערך וכו' – זה לא כי לא תשלמו עליהן עמלה. אתם אמנם לא תשלמו עמלת פעולה, אבל תשלמו עמלות אחרות שנקדיש להן בהזדמנות פוסט נפרד.


או קיי, חייבים לשלם עמלות, השאלה - כמה ?


העמלה על כל פעולה תלויה באופן שאתם מבצעים אותה:


אם אתם מבצעים אותה לבד באמצעות מכשיר דיגיטלי כלשהו – כמו מחשב, אתר האינטרנט של הבנק, האפליקציה, או מכשירי הכספומט והמידע שבכניסה לסניף - זה נקרא "פעולה בערוץ ישיר". "ישיר" כי אתם מבצעים אותה עצמאית ישירות בחשבון הבנק. בתוך זה נכללות גם כל הפעולות האוטומטיות למיניהן, כמו הוראות קבע, וחיובי כרטיסי אשראי. לדוגמא: אם אתם מושכים כסף מהכספומט, אתם משלמים עמלה על פעולה ישירה.


העמלה שתשלמו על כל פעולה ישירה נעה בין 1.2 שקלים ל- 2.9 שקלים לכל פעולה, תלוי באיזה בנק אתם.


אבל אם תצטרכו עזרה אנושית כדי לבצע את הפעולה תשלמו הרבה יותר. מה זה אומר עזרה אנושית? פקיד בנק או מוקד טלפוני! אם החלטתם לבקש מהפקיד בסניף שהוא יבצע את הפעולה, גם אם רק דיברתם איתו בטלפון, אז כאן כבר תשלמו עמלה על "פעולה אמצעות פקיד". אותו דבר אם אתם מדברים עם המוקד הטלפוני של הבנק.


העמלה שתשלמו על כל פעולה באמצעות פקיד נעה בין 4 שקלים ל- 7.5 שקלים (!) לכל פעולה, שוב תלוי באיזה בנק אתם.


ראוי לציון כאן בנק ירושלים, שהחליט שהוא גובה מקסימום 6.5 שקלים לחודש ולא משנה כמה פעולות אתם עושים.


כמה בסך הכל זה יוצא לחודש ?


פה אין תשובה אחידה, הכל תלוי בכמה פעולות ישירות אתם עושים, כמה פעמים התקשרתם למוקד הטלפוני ובאיזה בנק אתם.


אבל בואו נעשה חשבון פשוט: משפחה עם שני שכירים (כלומר – שתי משכורות), 2 כרטיסי אשראי, 4 הוראות קבע לחברות ביטוח וקופת חולים, מושכת כסף מהכספומט פעם בשבוע, רשמה 4 שיקים החודש (אחד לועד הבית, אחד לבית הספר על הטיול שנתי, אחד לחוג אנגלית ואחד מתנה לחתונה במשפחה) – כמה פעולות יש כאן? 16 ! אפילו שכל הפעולות כאן הן בערוצים ישירים, מדובר על עמלה של בין 19 שקלים ל- 46 שקלים (!) באותו החודש, תלוי בבנק שבו מתנהל החשבון. ואם יש לכם יותר מכרטיס אשראי אחד לכל אחד מבני הזוג? ואם משכתם כסף קצת יותר פעמים החודש? ואם נזקקתם פעם אחת לעזרת פקיד? תתחילו לשלם וכבר תעברו את ה- 20 שקלים לחודש אפילו בבנק הזול ביותר (חוץ כאמור מבנק ירושלים).


אז מה אפשר לעשות? מסלולי עמלות !


על מנת להבהיר ולהוזיל את כל נושא העמלות, החליט בנק ישראל לחייב את הבנקים להציע מסלולי עמלות, שזה אומר – הבנק מציע לכם חבילה קבועה של מספר פעולות קבוע במחיר קבוע וזול.


בנק ישראל בנה שני מסלולים לטובת הציבור – מסלול בסיסי ומסלול מורחב:


המסלול הבסיסי נותן לכם 10 פעולות ישירות ו-1 פעולה באמצעות פקיד. המחיר של המסלול הזה הוא מקסימום 10 שקלים לחודש בפיקוח בנק ישראל. בפועל חלק מהבנקים גובים אף פחות מכך.

וזה כמה שהמסלול הבסיסי עולה בכל בנק:



המסלול המורחב נותן לכם 50 פעולות ישירות (זה המון!) ו- 10 פעולות פקיד. כאן כבר המחיר אינו בפיקוח בנק ישראל ונתון לתחרות חופשית, אך בפועל הבנקים מציעים אותו במחיר שנע בין 20 ל- 30 שקלים בחודש. המסלול הזה הוא רחב ביותר ואמור להספיק לכמעט כל משפחה בישראל, וכן למרבית העסקים הקטנים.

וזה כמה שעולה המסלול המורחב:




שימו לב שלפי החישוב שערכנו למעלה, הרי שכבר למשפחה רגילה עם יחסית מעט פעולות בחודש כבר כדאי לעשות מסלול עמלות. גם החישובים של בנק ישראל מראים שלמרבית הציבור יש כדאיות במסלול העמלות.

עד עכמה כדאי מסלול עמלות?

תראו כמה עולה מסלול עמלות בכל בנק לעומת כמה עולה לכם פעולה אחת היום:




שימו לב לבנק ירושלים ! בנק ירושלים החליט להעמיד את כל המסלולים על מחיר אחיד של 6.5 ₪ בלבד לחודש ! יותר מזה – גם אם לא תבחרו מסלול בכלל, הוא עדיין יגבה מכם מקסימום 6.5 ₪ לחודש בלי הגבלה על מספר הפעולות.


חלק מהבנקים מציעים מסלולי עמלות נרחבים יותר, הכוללים גם שירותים נוספים כמו הודעות SMS ועוד, אך כולם מציעים את שני המסלולים הבסיסי והמורחב המתוארים לעיל. זה לא במקרה – בנק ישראל חייב אותם להציע שני מסלולים זהים כדי שלציבור יהיה קל להשוות בין הבנקים.


האם כדאי לכם להחליף את הבנק בגלל מחיר מסלול העמלות?


בהחלט יכול להיות, אבל עמלות הם לא השיקול היחיד בבחירת בנק. הבנק נותן לכם מכלול שלם של שירותים שמשפיעים על בחירת הבנק. דבר אחד בטוח – לא משנה באיזה בנק אתם נמצאים, שווה לבדוק את מסלול העמלות לעומת המחיר שאתם משלמים כיום. העלות של מסלול בסיסי שקולה ל- 5-7 פעולות ישירות בלבד. לרוב הלקוחות הפרטיים בישראל יש הרבה יותר פעולות בחודש, ולכן רוב הסיכויים ששווה לכם לבחור מסלול.


האם כולם משלמים עמלות ?


לא כולם. הבנקים לעתים נותנים הטבות לאוכלוסיות מסוימות, כגון צעירים או סטודנטים, לעתים נותנים הנחה או אפילו פטור מעמלות לפותחי חשבון חדש (בדרך כלל למעבירי חשבון משכורת מבנק אחר), ולעתים יש לבנק הסכמים עם חברות גדולות על הטבות לעובדים. כך שלא כולם משלמים את כל העמלות. אבל אם לא התמזל מזלכם להיות אחד מאלה, אתם משלמים, וסביר להניח שמשלמים מחיר מלא.


לא בטוחים אם כדאי לכם מסלול עמלות ?


בנק ישראל בא לעזרתכם. באתר האינטרנט של בנק ישראל יש מחשבון מסלולי עמלות שיעזור לכם לחשב את העמלות בכל אחד מהבנקים השונים כתלות במספר הפעולות בחודש:

https://www.boi.org.il/he/ConsumerInformation/ToolsAndCalculators/Pages/CommissionsCalculator.aspx


ומה יקרה אם תחרגו ממכסת הפעולות במסלול ?


הבנק שלכם יחייב אתכם בעמלת פעולה רגילה רק על הפעולות שחרגתם, כך שבכל מקרה לא תיפגעו ממסלול העמלות.


ואם החלטתם להתחרט ?


אין בעיה. תמיד אתם יכולים לשנות מסלול או אף לוותר על המסלולים בכלל ולחזור לתשלום עמלות בשיטה הרגילה.


איך נרשמים ?


פה ההפתעה הגדולה - חשבתם שתצטרכו ללכת לבנק, לעמוד בתור ולדבר עם פקיד שינסה לשכנע אתכם שאתם לא צריכים מסלול ? אז לא !


הבנקים מציעים ללקוחותיהם להצטרף למסלולי העמלות באופן עצמאי דרך אתרי האינטרנט או באמצעות שיחה טלפונית עם מוקד הבנק או עם פקיד בסניף.


יש לכם עוד שאלות ? הערות ? הבהרות ?


השאירו תגובה בדף הפייסבוק שלנו https://www.facebook.com/roimrachokfinance/

או בטופס יצירת הקשר כאן באתר, ו"רואים רחוק יעוץ פיננסי" תיתן לכם תשובה.


  • Facebook Social Icon

לפתרון פיננסי מקצועי

מלאו את הטופס וניצור עמכם קשר בהקדם:

רואים רחוק יעוץ פיננסי  | משרד: 03-7621655 | דואר אלקטרוני: contact@roim-rachok.co.il