האח הגדול הגיע לחשבון הבנק שלכם

סוף עידן הפרטיות? מבחינה כלכלית בהחלט כן. במהלך 2019 נכנס לשימוש האח הגדול הכלכלי – זה שרושם כל הלוואה, שיק, הוראת קבע ואוברדראפט שלכם, כדי שהמידע הזה יוכל לשמש בעתיד – גם נגדכם!

 
 

לאח הגדול הזה קוראים “מערכת נתוני אשראי” של בנק ישראל. המערכת אוספת באופן שוטף נתונים על כל פעולה פיננסית שביצעתם – לקחתם הלוואה, קיבלתם מסגרת אשראי, חזר השיק, פיגרתם בתשלום, לא עמדתם בהוראת קבע, הוגש נגדכם צו הוצאה לפועל – הכל נרשם במערכת מרכזית אחת למשך 3 שנים. מדוע?

 
 

כדי שבכל פעם שתרצו לקחת הלוואה, נותן ההלוואה יוכל לבקש את המידע הזה ולראות האם כדאי לו לתת לכם הלוואה ואיזו ריבית לקחת מכם. זה לא רעיון חדש. בארצות הברית, בגרמניה ובמדינות נוספות מערכת כזו נמצאת בשימוש כבר שנים, והיא משמשת לא רק כדי לתת אשראי, אלא אפילו כדי להחליט אם להשכיר למישהו דירה! בישראל הגבילו את המערכת למתן אשראי בלבד.

 
 

אלו הדברים שחשוב לכם לדעת על נתוני האשראי שלכם במערכת:

 
 
  • בפועל התהליך הוא כזה: כשתבקשו הלוואה מהבנק, מחברת כרטיסי האשראי, מחברת הביטוח או מכל גורם אחר, דבר ראשון יבקשו מכם אישור להוציא עליכם דוח אשראי ודירוג אשראי. על סמך הדוח והדירוג, נותן האשראי יחליט אם בכלל לתת לכם הלוואה, ואם כן – מה יהיו התנאים וכמובן הריבית.

  • דוח אשראי – דוח שכולל את כל הנתונים הפיננסיים שלכם שקשורים להלוואות, אשראי, הוראות קבע ושיקים – כולל מספרים מפורטים של כמות ההלוואות, סכום ההלוואות, האם חזרו לכם שיקים, האם פיגרתם בתשלומים ועוד. הדוח כולל נתונים מ- 3 שנים האחרונות בלבד.

  • דירוג האשראי – זהו ציון בין 200 ל- 1000 שנקבע על סמך דוח האשראי שלכם, והוא משקף את היכולת שלכם לעמוד בפרעון ההתחייבויות שלקחתם. התחייבויות זה לא רק הלוואה, אלא גם הוראות קבע, שיקים, תשלומים וכו’.

  • שימו לב – נותן האשראי מבקש מכם אישור להוציא את המידע. אסור לו להוציא אותו לבד ללא רשותכם! האם אתם יכולים לסרב לתת אישור? כן, אתם יכולים לסרב! אבל אז אתם מסתכנים בכך שנותן האשראי לא ירצה לתת לכם הלוואה, או שהוא יתן אותה בתנאים פחות טובים, כי אין לו את כל המידע עליכם.

  • כמו כן נותן האשראי יכול לקבל ללא רשותכם חיווי אשראי עליכם – זהו חיווי פשוט של כן או לא לתת לכם הלוואה, ללא פירוט של מספרים ונתונים. נותן האשראי צריך להודיע לכם שהוא ביקש חיווי אשראי, אך לא חייב לקבל את רשותכם לכך.

  • זכותכם להגביל את מסירת המידע עליכם – כך שהמידע לא ימסר לנותן אשראי מסוים או לכולם לפי בחירתכם.

  • זכותם למחוק את המידע עליכם – על ידי הודעה על הפסקת איסוף נתונים. זו מחיקה מוחלטת של כל המידע הקיים במערכת. במצב זה נמחקים גם נתונים טובים, כך שלמחיקה זו יש גם חסרון.

  • זכותכם לדעת מה המידע שנאסף עליכם במערכת – זכותכם להוציא דוח אשראי מלא, בו תראו את כל הנתונים שנאספו עליכם במערכת, בפירוט רב מאד (סכומים, ריביות, תקופות, ממי לקחתם הלוואה, איפה יש לכם אוברדראפט וכמה ועוד נתונים רבים).

אז מה יקרה בפעם הבאה שתרצו לקחת הלוואה או להגדיל את מסגרת האשראי? אתם יכולים להמשיך כמו שהייתם רגילים עד היום: לבקש הלוואה, לתת הסכמה להוצאת מידע, ולקוות לטוב… או שאתם יכולים להתכונן מראש! כמו שלא תלכו לבית משפט בלי עורך דין, ולא תיכנסו לדיון במס הכנסה בלי רואה חשבון, כך אל תבקשו הלוואה בלי בדיקה מוקדמת של יועץ פיננסי מקצועי.

 
 

שירות חדש מוצע לכם כיום לפני שתלכו לבנק – ניתוח אשראי מקצועי שכולל:

 

+ ניתוח דוח האשראי והנתונים שלכם

 

+ בדיקת דירוג האשראי שלכם והדרכים לשיפורו

 

+ המלצות להתמודדות עם ההלוואות הקיימות

 
+ כל זאת בפגישה אחת עם רואה חשבון מומחה לתכנון כלכלי